Практически любой процесс, связанный с недвижимостью может быть очень энергозатратным. Если вы сталкиваетесь с этим впервые, то может быть еще и пугающим своей неизвестностью. Но не стоит бояться ипотеки. Ипотечное кредитование от банка может быть весьма выгодным и данной услугой банка может воспользоваться как резидент Испании, так и нерезидент.
Многие банки предлагают различные программы кредитования и отличаются они друг от друга по ставкам и срокам кредитования. При этом главным отличием является сумма принимаемая к расчету: либо это цена купли-продажи объекта недвижимости либо его оценочная стоимость по результатам независимой экспертизы (Informe de Tasación).
Ипотека для резидентов
Для начала стоит отметить, что каждая ипотечная история — индивидуальна. Но если все условия, выдвинутые банком, соблюдены и документы подготовлены правильно, то вы можете рассчитывать на кредитование до 80% от стоимости (фактической или оценочной) приобретаемого объекта, при 1-3% годовых.
Каждый банк определяет первый взнос и ежемесячную квоту в зависимости от финансового положения клиента. Если вы резидент Испании и у вас есть счет в местном банке, то самый разумный вариант будет обратиться в ваш банк с запросом на ипотечное кредитования.
Рекомендуется запросить nota simple по квартире которая вас интересует, собрать все необходимые документы и смело идти в банк. При заполнении заявки, указать нужную сумму по кредиту. Банк принимает документы, и затем передает в отдел ипотеки. Если ваш запрос одобрен, далее дело за оценщиком, который оценивает объект недвижимости. Банк принимает решение на какую сумму и срок вам можно выдать ипотеку. Оценщик может быть как от банка, так и независимый.
Также банк назначает вам сумму первого взноса и ежемесячную квоту в зависимости от вашего дохода. После чего вы вправе соглашаться на условия или нет. К примеру, вы нашли идеальную недвижимость за 250 000 евро и решили обратиться в банк за ипотечным кредитованием. Ваш официальный доход, который проходит по банковскому счету, составляет 2500 евро в месяц. Если банк одобрил вам 80% стоимости объекта, то первый взнос необходимо будет внести в сумме 50 000 евро, а 200 000 евро вам предоставит банк. Затем, в зависимости от суммы вашего дохода, определяется ежемесячная квота.
Ежемесячная квота по ипотеке не должна превышать 30% от дохода заемщика, то есть в данном случае максимальная ежемесячная квота составит не более 750 евро.
Также стоит помнить, что помимо первоначального взноса потребуется также оплатить все налоги, нотариальные и регистрационные сборы, связанные с оформлением купли-продажи и ипотечного кредита. Как правило, сумма расходов составляет около 12% от цены объекта.
Документы, которые потребуется подготовить:
— Карта резидента (Tarjeta de Residencia).
— Для работающих по найму – трудовой договор.
— Для владельцев собственного бизнеса – сертификат из налоговой о постановке на учет в качестве индивидуального предпринимателя (Autónomo) или учредительные документы на фирму (Escritura de Constitución).
— Справки о заработной плате за последние 3-6 месяцев (Nómina), а также налоговая декларация о доходах за предыдущий год (Declaración de Renta).
— Выписка с текущего банковского счета, где отражается движение средств за последние 6 месяцев.
— Справки о банковских депозитах (если имеются) с указанием суммы.
— Документы о праве собственности на уже имеющееся недвижимое имущество.
— Чистая кредитная история (проверяется непосредственно самим банком).
— Обязательный акт оценки недвижимости независимой лицензированной компанией (Resumen de Tasación).
— Страхование жизни заемщика или же страхование недвижимости в пользу банка.
Ипотека для нерезидентов Испании — это не миф. Условия примерно такие же, отличается только процент кредитования. Более распространенный случай для нерезидентов — до 60% и, как правило, под 4,5% годовых. Ну и, разумеется, список документов будет немного другой.
— Действующий загранпаспорт и сертификат с номером NIE (Número de Identidad de Extranjero), который оформляется в Испании и одновременно является личным и налоговым идентификационным номером иностранца. Сертификат NIE оформляется в Испании на основании договора задатка или резервирования объекта.
— Для работающих по найму – справка с места работы на фирменном бланке с указанием занимаемой должности, оклада, продолжительности работы. Нелишним будет указать характер деятельности фирмы.
— Для владельцев собственного бизнеса – выписка из Единого реестра юридических лиц с полными данными индивидуального предпринимателя, ООО или АО (в последних двух случаях – с указанием доли собственности).
— Справки о доходах формы 2-НДФЛ за полный предыдущий год и неполный текущий (для граждан России). Граждане других стран предоставляют аналогичные декларации.
— Выписка с текущего банковского счета, где отражается движение средств за последние 6 месяцев.
— Справки о банковских депозитах (если имеются) с указанием суммы.
— Документы о праве собственности на уже имеющееся недвижимое имущество.
— Чистая кредитная история (проверяется непосредственно самим банком).
— Обязательный акт оценки недвижимости независимой лицензированной компанией (Resumen de Tasación).
— Страхование жизни заемщика в пользу банка, а также страхование недвижимости в пользу банка.
“Подводные камни” при оформлении ипотеки для нерезидентов.
Для иностранцев необходимым условием является наличие сертификата NIE, который имеет срок действия 3 месяца. Если вы получили его больше месяца назад, то стоит позаботиться о его продлении. Потому как период рассмотрения запроса на кредитования банком от нерезидентов составляет от 10 дней до месяца. Так что, если вы получили ваш Número de Identidad de Extranjero 2 месяца назад, то рекомендуется подать документы на продление вашего NIE и только потом отправляться в банк.
Среди банков, которые чаще всего одобряют ипотечное кредитование отмечают Banco Popular, Bankinter и Liberbank. Но, как мы уже упоминали, каждая ипотечная история индивидуальна. Так что, пробуйте и все получится.